Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит определиться со значением самих понятий «кредитный рейтинг» и «скоринг».
Кредитный рейтинг: копим баллы
Слово «рейтинг» давно вошло в наш лексикон и понятно многим. Рейтинг — это определение числовых и порядковых показателей и их важности для того или иного объекта, или явления. В чем же особенность кредитного рейтинга?
Часто кредитный рейтинг также называют индивидуальным, но смысл от этого не меняется. Итак, кредитный рейтинг — это некий информационный бал, который позволяет вам не только оценить свои шансы на получение кредита, но и посмотреть на то, как воспринимает вашу кредитную историю кредитор.
Для того, чтобы понять, как это работает, обратимся к известной системе школьного единого госэкзамена (ЕГЭ). Мы знаем, когда выпускник оканчивает школу, то по результатам ЕГЭ он получает некий набор баллов, которые являются пропуском для поступления в тот или иной вуз. Именно от количества набранных балов зависит выбор учебного заведения. При этом баллы за ЕГЭ для самих вузов представляют некую усредненную оценку привлекательности для них выпускника.
Та же «схема» работает и в отношении «заемщик — рейтинг — банк (финансовая организация).
БКИ формирует индивидуальный кредитный рейтинг из разных критериев на основе кредитной истории заемщика. При этом бюро кредитных историй используют свой набор данных, который учитывается при составлении рейтинга. В него могут входить такие данные как наличие кредитов (открытых и/или закрытых), общая долговая нагрузка, наличие и/или отсутствие просрочек. К слову, этот критерий является одним из основополагающих. Так, например, если просрочка платежей составляет больше 120 дней за последний год, то этот фактор максимально негативно влияет на ваш ПКР.
Стоит обратить внимание и на такой пункт как «возраст» займа. Чем «свежее» ваш займ, тем больше он влияет на снижение баллов в рейтинге.
При этом все показатели складываются в одну шкалу: у каждого банка и БКИ она своя. Однако смысл ее прост: чем выше балл, тем больше шансов на одобрение и получение кредита. Свой индивидуальный кредитный рейтинг можно узнать на нашем сайте в личном кабинете.
Скоринг — от слово «скоро»?
Вообще-то слово «скоринг» произошло от английского scoring – что означает подсчет, оценка, выигрывающий. То есть в основе скоринга лежит некий процесс оценки, в котором используется система баллов.
В своей работе банки используют скоринг для оценки заемщика для определения его благонадежности. При этом скоринг является достаточно быстрым процессом, так как все функции выполняет специально разработанная компьютерная программа. С помощью скоринга банки прогнозируют поведение заемщика при наличии у него долговых обязательств.
Для подсчета баллов существуют скоринговые системы. Здесь все происходит автоматически: система сама анализирует имеющиеся данные о заемщике и принимает решение о предоставлении кредита или отказе в нем. Это позволяет минимизировать операционные издержки и сократить время на обработку заявки. При этом скоринг в банке учитывает гораздо больше показателей, чем скоринг в БКИ, например такие ваши показатели как демографические данные, возраст, образование, наличие активов и даже ваше окружение (по данным статистики, при неблагоприятном окружении заемщики в несколько раз чаще склонны к просрочкам, чем те, у кого окружение благонадежное). По всем пунктам также выставляются баллы, которые формируют ваш кредитный рейтинг.
Таким образом, скоринг и кредитный рейтинг — одно и то же понятие, основанное на подсчете баллов, необходимых для определения благонадежности и финансовой способности заемщика расплатиться с кредитом, на который он претендует. Благодаря кредитному рейтингу (скорингу) заемщик смотрит на себя как бы со стороны, «глазами» банка и оценивает свою кредитную историю, а также возможные условия кредитования (специальные предложения, пониженные ставки, удобные графики выплат и сроки платежей).
Отметим, с 2020 года согласно ФЗ «О кредитных историях» граждане РФ могут дважды в год получать бесплатно свою кредитную историю, а также узнавать свой скоринг.
Подробнее прочитать про индивидуальный рейтинг БКИ Скоринг бюро можно в разделе на нашем сайте.
