«Свет мой, зеркальце, скажи да всю правду доложи», – обращалась царевна к «чуду техники». И то вещало ей всё и про всех. Аналогом такого «зеркальца» может быть кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ), в ней присутствует вся информация о кредитной жизни граждан. Вот только магия и волшебство здесь вовсе не причем. Но откуда же БКИ получает такую информацию?
«На блюдечке с голубой каемочкой»
На самом деле, нет в этой истории никакой тайны. А все потому, что в РФ принят федеральный закон «О кредитных историях», который как раз и регламентирует процесс передачи информации о заемщиках и клиентах банков и других кредитных организаций в Бюро кредитных историй.
Так, закон выделяет разные источники формирования кредитной истории, а также условия их взаимодействия с бюро кредитных историй.
Представим, что БКИ – это океан. К слову, как и в природе существует несколько океанов, так и в России работают и внесены в государственный реестр несколько БКИ. Океан состоит из морей, которые пополняются водами за счет рек, впадающих в них. Если же эту географическую картинку трансформировать в финансовую плоскость, то морями выступают как раз кредитные истории граждан, а реки – это те источники информации, которые информацию предоставляют и пополняют «моря».
Так, согласно ФЗ «О кредитных историях» в качестве источника информации для бюро кредитных историй могут быть кредитные и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, компании в сфере лизинга, операторы инвестиционных платформ. При этом все по тому же закону предоставление информации является прописанной обязанностью. Для этого финансовая организация должна заключить соответствующий договор минимум с одним бюро, а в отдельных случаях и с двумя бюро, входящими в государственный реестр. При желании поставлять информацию можно в разные БКИ.
Таким образом, в данном случае Бюро кредитных историй в соответствии с законодательством оказывает услуги по обработке и хранению кредитных историй.
«Подземные источники», или откуда еще идет информация
Финансовые организации – не единственные источники информации для формирования кредитной истории граждан. Еще одними звеньями этой цепи по закону могут стать долги перед организациями, оказывающими коммунальные услуги, услуги связи, а также федеральные органы исполнительной власти. Главное условие, когда информация о долгах, как ручеек потечет в «море» кредитной истории, – вступившие в силу и неисполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в пользу той или иной организации. Проще говоря: если клиент банка вдруг не платит алименты или за квартиру, суд признал его виновным и вынес решение о взыскании долгов, а «воз и ныне там», вот тогда-то эта информация потечет в БКИ и станет частью кредитной истории. При этом, если согласие должника на передачу подобной информации не требуется, то вот уведомить его о факте передаче организация должна. А бюро кредитных историй, в свою очередь, обязано включить полученные сведения в состав кредитной истории.
Не стоит забыть и арбитражных управляющих, которые передают информацию о банкротстве заемщика.
«Консервация» и никакого обмана
Бюро кредитных историй – это своеобразный хранитель, причем не простой, а практически «тайной» информации. Изменить, внести исправления в нее бюро не имеет права. Оно лишь бережно собирает и гарантирует конфиденциальность «от третьих лиц». А вот на запросы самого обладатели кредитной истории или банка, который принимает решение о выдаче кредита заемщику, бюро кредитных историй (БКИ) предоставляет имеющуюся у него информацию.
Важно помнить, что информация в разных БКИ может отличаться друг от друга. Так как банки и другие кредитные организации имеют право сотрудничать как с несколькими, так и с одним бюро. Поэтому информация о кредитных отношениях гражданина может быть во владении как у одного, так и нескольких бюро кредитных историй. И как бы то ни было, кредитная история – это визитная карточка заемщика. Важно регулярно проверять кредитную историю и не допускать просрочек платежей по кредитам, которые могут испортить вашу кредитную историю.
