Его можно называть умным калькулятором, автоматической системой, универсальным алгоритмом. Важно не имя, а принцип его работы, ведь именно от скоринга зависит — будет ли одобрен кредит клиенту или нет. Какой «властью» и функциями обладает скоринг — узнаете из этой статьи.
«Подсчет очков»
Именно так с английского языка переводится скоринг. Однако в отличие от детских игр, эти очки имеют куда более весомое значение, ведь от них зависит решение банка о выдаче кредита. Дело в том, что умный калькулятор рассчитывает данные о заемщике и на их основе их банк делает вывод о надежности клиента или его финансовой состоятельности. Кроме того, благодаря скорингу банк определяет не только возможность одобрения кредита, но и условия его выдачи: выгодная процентная ставка для одних заемщиков или более «строгие» условия для других.
Важны все детали
Во время скоринговой оценки проверяются, как правило, основные сведения о заемщике. Так, в первую очередь скоринг оценивает кредитную историю, то есть информацию о наличии кредитов и займов, об их суммах и то, в каких банках были взяты кредиты или подавались заявки на кредитование. Отображаются в кредитной истории и все просроченные платежи.
Кредитная история является для большинства банков важным критерием для принятия решения об одобрении или отказе в кредитовании. Чем лучше кредитная история, тем благонадежнее заемщик. Это в разы увеличивает шансы на получение нового кредита, а также влияет на условия его выдачи.
Оценивает скоринг и платежеспособность клиента. Для этого проводится проверка информации о месте работы и доходах клиента. И тут важна не столько зарплата, сколько финансовая нагрузка заемщика или закредитованность. Если на погашение кредитов у заемщика будет уходить более 50% его дохода, в таком случае в новом займе ему, скорее всего, будет отказано.
Оценить платежеспособность клиента проще всего зарплатным банкам, у которых есть вся информация о доходах клиента и его затратах на те или иные нужды. А вот если такой возможности у банка нет, то проверить ее можно с помощью, например, справки о доходах с места работы.
Еще одним критерием для скоринга станет личная информация клиента, такая как пол, возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, место и стаж работы. Некоторые банки обращают особое внимание, например, на возраст заемщиков, отдавая предпочтение категории лиц среднего возраста. А вот студенты и пенсионеры в отдельных случаях могут относиться к неблагонадежным заемщикам, а в других ситуациях, напротив, иметь ряд привилегий и специальных программ от банков. Каждый банк самостоятельно проводит оценку будущих клиентов.
Под пристальное внимание скоринговой системы могут попасть также сведения из государственных органов, таких как налоговая или служба судебных приставов. Если у клиента имеются долги перед той или иной структурой, в том числе после судебных решений, то шансы на получение кредита снижаются.
Не сложно, а просто
Скоринг — это очень быстрый процесс, который занимает всего несколько минут. Если бы сотрудники банка делали это все вручную, время, затраченное на проверку каждого клиента, было бы значительно больше.
При этом скоринг — это еще и объективная и беспристрастная система подсчета. По сути, компьютерной программе все равно, кто перед ней находится, она лишь проводит анализ по заданной схеме и критериям. А потому заемщику не придется спорить о предвзятом отношении сотрудника банка к его персоне.
Как видим, скоринг значительно упрощает работу банка, а также дает заемщику уверенность в том, что оценка его финансовых качеств проводится объективно. При этом время на анализ информации затрачивается минимальное, что выгодно как для самого клиента, так и для банка.
