Жить без кредитов — легко и спокойно. Спорить с этим вряд ли кто возьмется. Но это до тех пор, пока дело не дошло до ипотеки, автокредита или крупной денежной суммы, необходимой для развития бизнеса. Не имея «мелких» отношений с банком, возможно ли рассчитывать на одобрение такого запроса? Разберемся по порядку.
Сегодня потребительские кредиты — уже неотъемлемая часть жизни многих россиян. Бытовая техника, гаджеты, одежда, обучение — все это легко можно приобрести в кредит, не заморачиваясь длительными накоплениями. Однако есть и те, кто с гордостью заявляет: «Живу без кредитов! Никогда не свяжусь с банками!». И все бы ничего, пока не встанет вопрос о том, чтобы приобрести жилье в ипотеку, купить новую машину с помощью автокредита или взять внушительную сумму в банке на развитие собственного бизнеса.
Человек без кредитной истории — темная лошадка для банков, которые не представляют: каким плательщиком будет этот заемщик. Потому доверия к такому клиенту с «чистым послужным списком» меньше, чем к зарекомендовавшему себя заемщику. При этом отметим, говорить, что кредитной истории у того, кто не пользовался кредитами, нет — не верно. Кредитная история есть всегда. В данном случае она будет нулевой.
Так как же начать писать свою историю, если банки Вам пока не доверяют? А главное сделать это правильно?
Существует несколько способов.
1. Брать мелкие кредиты
Под мелким кредитом подразумеваются бытовые покупки вроде электрочайника, микроволновки, нового пальто или мебели. Магазины охотно раздают свой товар в кредит, потому отсутствие кредитной истории вряд ли кого смутит.
После того, как кредит оформлен, важно его добросовестно платить. А после выплаты всей суммы можно совершить новую покупку, но уже на большую сумму. Таким образом, в вашу кредитную историю будут вписаны ваши «взаимоотношения» с тем или иным банком.
Однако специалисты советуют с таким способом создания кредитной истории быть аккуратными. Обилие мелких кредитов и займов может вызвать у банка резонные подозрения о вашей платежеспособности. Если вы набираете кучу мелочей в кредит, возможно, у вас проблемы с деньгами, а «жить хочется красиво».
2. Рассрочка
Начать «летопись» своей кредитной истории можно и с оформления рассрочки. Распространяется она также в основном на приобретение каких-то бытовых предметов мебели и обихода. При этом платеж совершается сразу не в полном объеме, а по частям, но без переплаты процентов.
Но, как и в первом случае, здесь не стоит злоупотреблять количеством.
3. Кредитные карты
Создавать КИ можно с приобретения кредитных карт. Здесь есть два варианта развития событий. Самый простой и «безболезненный» открыть дебетовую карту. Как это работает?
Приходите в банк и просите открыть дебетовую карту, с помощью которой проводите различные операции, «гоняя» свои деньги. Как только банк увидит процесс движения финансов, Вам тут же поступит предложение оформить кредитку, правда, сначала с минимальным лимитом.
Теперь наступает второй этап для того, чтобы заслужить доверие банка. Например, у вас есть определенная сумма денег, которую вы тратите постоянно на какие-либо нужды. Теперь начинаете тратить эту же сумму с «кредитки», а в конце льготного периода гасите задолженность. То есть Вы ничего не теряете в своих деньгах, однако при таком распределении трат пишется Ваша кредитная история. При этом, что безусловно важно, КИ является положительной.
Спустя время банк увидит ваши положительные действия и увеличит лимит по карте. При этом, пользуясь, кредиткой того или иного банка, вы становитесь участником различных программ лояльности: получение бонусных баллов, кэшбэк, начисление милей и так далее.
Теперь, когда у Вас появилась кредитная история, можно смело обращаться за кредитом. Банк увидит готовую кредитную историю и, наверняка, выдаст вам деньги с большей охотой, чем тогда, когда КИ была нулевой.
Помните, иметь положительную кредитную историю лучше, чем не иметь ее вообще.
В чем же секрет положительной истории?
Приведем пример. В БКИ обратился молодой мужчина: банки никак не дают одобрение ипотечного кредита. Причина не ясна. После работы сотрудников бюро выяснилось: клиент имеет просрочку по погашение долга по кредитной карте. Оказалось, несколько лет назад, на имя обратившегося была оформлена кредитная карта, после с нее была снята сумма в размере 4 тыс. рублей. А вот обратной выплаты не поступило. На долг стали начислять проценты и пени. После банк и вовсе обанкротился, а все документы передали в другое учреждение, которое продолжило начислять проценты и пени. В итоге долг вырос до 48 тысяч рублей. Правда мужчину никто об это не уведомлял.
И вот теперь, когда понадобилось оформить ипотеку, всплыла непогашенная просроченная задолженность в кредитной истории.
Портит репутацию и самая минимальная просрочка по платежам. Одни банки «закладывают» на нее до 5 дней, другим достаточно всего нескольких суток. При этом банк зачастую не волнует сумма неоплаченного долга, а только количество дней. Потому даже один день задержки уплаты долга может в дальнейшем значительно усложнить процесс получения нового кредита.
Не исключен и человеческий фактор, когда в вашу кредитную историю вносятся неверные данные. Узнать о них можно, запросив свою КИ. Проверять ее нужно регулярно. Именно для этого и необходимо обратиться в бюро кредитных историй, где вам предоставят всю имеющуюся информацию.
