«Один за всех, и все за одного». Ну как тут не вспомнить браваду мушкетеров, когда речь идет о вопросах поручительства при оформлении кредита? И тут вопрос не только в дружбе и взаимовыручке, но и, в первую очередь, в финансовой ответственности каждого из «скрепивших союз» в виде кредитного договора подписью. Так ли страшно поручительство, разберемся.
Поручитель = взять на поруки
Для начала определим: для чего же нужен поручитель при кредитовании.
Представьте: вы решили начать собственное дело. Для запуска проекта вам необходимо 1,5 млн рублей. Казалось бы, сумма не фантастическая, да и кредитная история не имеет огрех, но вот наличие ипотеки и автокредита, вызывают у банка сомнения: по силам ли вам будет такая финансовая нагрузка. Чтобы себя обезопасить, банку нужен тот, кто вас подстрахует, если вдруг с вами что-то случится — и вы не сможете вносить обязательные платежи. Именно этой «подстраховкой» должен стать поручитель — человек, готовый взять ответственность на себя погасить ваши долги перед банком.
К слову, в первую очередь поручителя выбирают кого-то из числа родственников, друзей, возможно, коллег. В любом случае, поручитель становится одним из участников банковской сделки и наделяется особыми обязанностями, зафиксированных в договоре поручительства. Именно они и накладывают ответственность на поручителя за «промахи» заемщика во время выплаты суммы долга. Как говорится, придется взять на поруки, то есть выплаты по кредиту должника на себя.
Кого выбирают?
Кроме дружественно-родственных связей к поручителям применяют формальные требования.
Так, это должен быть гражданин со стабильным доходом в течение последних 6 месяцев, в возрасте от 18 до 65 лет и с хорошей кредитной историей. Последний фактор немаловажен, в том числе и для поручителя, ведь кредитная история, как зеркало отражает кредитную сознательность заемщика и его поручителей. Если в ней есть изъяны, то доверить средства таким клиентам банк вряд ли захочет.
Обратит банк внимание и на долговую нагрузку самого поручителя. Если у него есть действующий кредит, в поручительстве могут отказать даже при наличии хорошей кредитной истории.
А что может случиться?
Почему вообще поручитель может стать главным действующим лицом в конкретной кредитной истории. Вариантов несколько:
- заемщик умер;
- потерял работу и доход;
- доходы заемщика резко сократились и нет возможности платить по кредиту;
- заемщик допускает просрочки;
- умышленно уклоняется от выплаты долга банку.
Какой бы ни была причина невыплаты кредита со стороны заемщика, отвечать за него придется поручителю, ведь именно он выступил гарантом финансовой безопасности для банка.
В случае, если поручителей несколько, то банк может распределить ответственность на каждого равноценно или применить «санкции» к кому-то одному. Какие именно обязательства накладываются на поручителя в случае, если заемщик не платит кредит, прописывают во время заключения кредитного договора и нормативного акта. Поэтому важно при подписании подобных договоров внимательно ознакомиться со всеми его нюансами.
Поручаться или нет?
Так в чем же плюсы и минусы в поручительстве. Если брать в расчет все, что было сказано выше, то положительных моментов как будто вовсе и нет. Если ваш заемщик каким-то образом будет не способен выплачивать кредит, допустит просрочки или, того хуже, целенаправленно уклонится от своих долговых обязательств, нести ответственность придется именно вам. Каков масштаб «бедствия» — зависит от договора, который подписали.
Одно можно сказать точно, кредит, по которому заемщик выступает поручителем будет отображаться в кредитной истории поручителя вне зависимости от того, перешло обязательство по выплате долга к поручителю или нет. Конечно, из кредитной истории будет понятно кто платит — заемщик или поручитель, но наличие поручительства может служить основанием для увеличения кредитной нагрузки поручителя. Так же как активные кредитные карты, которые заемщики не используют, могут снижать сумму последующего кредита.
А если выплата кредита перейдет на поручителя, то это уже чревато испорченной кредитной историей для самого поручителя. Ведь кредит переходит, как правило, после просрочек заемщика. Вот так чужой кредит накладывает негативный отпечаток уже на кредитную историю поручителя.
«Быть или не быть» поручителем — решать вам. Главное помнить, что поручитель — это не просто контакт друга в банке оставить. Поручитель — это серьезная ответственность, которая может повлиять не только на ваш карман, но и на вашу финансовую репутацию — кредитную историю.
