Вам и карты в руки... Сегодня уже сложно представить себе человека, в кошельке или портмоне которого нет банковской кредитной карты. Расплачиваться ими легко и удобно, а наличие определенной суммы «в запасе» всегда греет душу и дает возможность быть «при деньгах всегда и везде». Но, как и у любой медали, у кредитки есть свои две стороны.
«Дайте что ли карты в руки...»
На короля, конечно, банковскими карточками не погадаешь, но вот если на них есть денежные средства заглянуть в будущее вполне возможно. И тут прогнозы будут весьма однозначны, в отличие от гадания на обычных картах. А все потому, что система использования кредитных банковских карт – открыта и понятна.
Дебетовой картой пользуется сегодня едва ли не каждый второй: пенсионеры получают на карту пенсию, студентам приходит на нее стипендия, да и для школьников уже придуманы свои виды карт, которые могут пополнять родители, например, для оплаты общественного транспорта или школьного питания. Прирастает и армия «последователей» кредитных карт, ведь это так удобно.
Возможности кредитки - это получение что-то вроде мини-кредита ее пользователю. Банк сам устанавливает лимит кредитных средств на карте, а владелец может использовать их по своему усмотрению, без дополнительных обращений в банк. Но, в отличие от других типов кредита, долг по кредитной карте «облагается» процентной ставкой. Однако сегодня все больше банков предоставляют льготный или беспроцентный период. Это означает, что пользоваться денежными средствами банка можно в течение определенного времени, не платя проценты, при условии своевременного возврата заемных средств на карту.
«Что было, что есть...»
Как и в карточном гадании, в делах финансовых всегда можно заглянуть в прошлое, будущее и настоящее. А помочь в этом может бюро кредитных историй, где может запросить свою кредитную историю как сам держатель кредитной карты, так и представитель банка. Мы уже неоднократно рассказывали о роли кредитной истории. Так, с помощью кредитной истории банк может проверить благонадежность заемщика, его финансовую ответственность и на основе этого принять решение по кредитному заявлению. Сам заемщик, также опираясь на данные из своей кредитной истории, может предположить, получит или нет одобрение кредита. Проверить свою кредитную историю сегодня можно дважды в год абсолютно бесплатно. Информация хранится в Бюро кредитных историй, и получить ее можно в официальных сервисах БКИ, подтвердив личность через Госуслуги.
А так как кредитная карта – это все-таки кредитный продукт, который предполагает выдачу наличных средств или оплату товаров и услуг, то сведения об израсходованном лимите, фиксируются в кредитной истории. Поэтому, ответить на вопросы гадалок «что было, что есть и что, возможно, будет» можно, заглянув в кредитную историю. Если в ней нет просрочек, то ожидает такого клиента «светлое» финансовое будущее. А если в кредитной истории есть «темные метки» из прошлого или настоящего, то и о радужных перспективах мечтать не приходится. При этом если кредиткой пользоваться правильно, то она может стать неоспоримым плюсом для кредитной истории.
Так, важно контролировать лимиты по кредитным картам. Сюда относим соотношение трат и возвратов по «кредиткам». В идеале не тратить более 10-20% от общей суммы доступного вам «карточного» кредита. Максимально допустимая «зеленая зона» растрат по кредитной карте – 50%. Такой подход окажется позитивным фактором для кредиторов.
Подробно о кредитной нагрузке мы рассказывали ранее, определив, что именно она является критерием для кредитора в определении, на сколько заемщик справляется со всеми долговыми обязательствами, то есть его платежеспособность. При предельной долговой нагрузке свыше 50% от дохода выдача кредитов и карт такому клиенту не рекомендуется.
Важно помнить, что сыграет свою роль в расчете кредитной нагрузки и кредитная карта, по которой нет трат. Для банка такая карта, не то, чтобы красная тряпка для быка, но весомый фактор, ведь вы можете воспользоваться этими деньгами в любой момент.
«Круговая порука»
«Быть всегда на связи» призывают своих абонентов операторы сотовой связи. Примерно такой же стимул дают банки своим клиентам, предоставляя им возобновляемый лимит по банковской карте, а точнее револьверный лимит или возобновляемая кредитная линия. Но, дело вовсе не «в выстрелах», а в принципе «прокрутки» («to revolve» - крутить) денежных средств на карте, как барабанчика в этом виде оружия.
Возобновляемая кредитная линия не предполагает конкретных сроков для возврата долга, как правило единственным требованием является минимальный платеж (~5-10% в зависимости от банка), который нужно внести в установленный банком период. При этом неиспользованные средства находятся в постоянном доступе заемщика. Одним из основных удобств такого лимита является его постоянная возобновляемость. При этом, если лимит подходит к своему завершению картодержатель может обратиться в банк с просьбой увеличить доступную для пользования сумму. Клиенту банка достаточно лишь регулярно вносить минимальный платеж по карте, чтобы не уйти в должники. Однако кредитная карта продукт, который стоит использовать на «подстраховку». Для кредитования на длительный период лучше выбирать другие типы кредитов, т.к. по кредитным картам процентные ставки, как правило, выше.
Тем не менее, кредитная карта сегодня – неотъемлемая часть нашей повседневной жизни. Она проста в оформлении и использовании, дает возможности иметь «лишние» деньги под рукой. Однако от того, как использовать «кредитку» зависят такие составляющие как кредитная история и кредитная нагрузка заемщика. Потратил весь допустимый лимит, оформил много кредитных карт – и банк уже видит проблемного заемщика. Не выплатил вовремя нужную сумму, или и вовсе забыл закрыть карту с долгом – и вот уже плохая кредитная история виднеется вдалеке.
Две стороны могут быть не только у медали, но и у кредитной карты. И какой обернуть ее к себе, решает заемщик.
