Ипотека — один из доступных способов приобретения собственной недвижимости. Взять кредит в банке на покупку жилья может каждый. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В надежде получить заветную сумму, можно столкнуться с отказом банка в кредитовании.
Причина 1. Плохая кредитная история
Пожалуй, это одна из основных причин, по которой банк может отказать клиенту в его желании взять кредит на покупку недвижимости. Кредитная история содержит в себе информацию по всем кредитным обязательствам и займам клиента, сведения о просрочках или выплаченных кредитах. Испортить кредитную историю могут счета за коммунальные услуги и неисполненные обязательства по выплатам алиментов. Однако эта информация попадает в кредитную историю только в том случае, если по этим фактам было судебное разбирательство с вынесением судебного решения.
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проверьте сначала свою кредитную историю для этого необходимо подать запрос в бюро кредитных историй. А дальше ориентируйтесь по ситуации. Все хорошо — идем в банк с заявлением. Обнаружены недочеты, — решаем проблемы. Если обнаружена техническая ошибка, пишем заявление в банк с просьбой ее исправить. Но помните, улучшить кредитную историю с помощью платных услуг каких-то агентств — невозможно.
Причина 2. Низкий доход
Ипотека, как правило, — это длительное кредитование. Банку важен стабильный доход клиента достаточный для постоянных выплат. При этом оценивается и общее финансовое состояние: после выплат по долгу останутся ли у заемщика средства на питание, оплату коммунальных услуг, обеспечение жизни детей, уплату налогов и т.д.
Отношение между доходом и ипотечными выплатами относительное. Так, если человек решил взять кредит, по которому ежемесячные выплаты будут, например, 27 тысяч рублей, а зарплата при этом составляет 35 тысяч, то таких средств будет просто недостаточно для погашения ипотечных выплат. Банк, скорее всего в данном случае откажет в оформлении ипотеки.
В таком случае может помочь, например, изменение параметров выбираемого жилья: хотели квартиру в новостройке площадью 78 квадратов, но покупаете в итоге на вторичном рынке квартиру в 65 квадратных метров с меньшей стоимостью. Спасет снижение запрашиваемой в банке суммы или, напротив, увеличение первоначального взноса, который в целом влияет на процентную ставку и сроки ипотеки.
Причина 3. Повышенная кредитная нагрузка
Прежде чем принять решение о выдаче ипотеки, банк проверит состояние кредитной истории потенциального клиента. Ее состояние в целом может быть хорошим. Однако информация об уже имеющихся кредитах может насторожить. Например, заемщик имеет стабильный и хороший доход и в нынешнем положении у него все хорошо. Однако платежи по ипотеке могут значительно увеличить финансовую нагрузку, чем усугубят положение клиента и повысят вероятность выхода в просрочку.
Важно помнить, что к финансовой нагрузке относятся не только действующие кредиты, но и поручительство, а также кредитные карты, которые отражаются в кредитной истории, даже если они не используются заемщиком. Суммы по этим обязательствам перед банком для кредитора будут являться потенциально суммой долга самого заемщика.
Поэтому перед подачей заявления на ипотеку, стоит подумать о закрытии кредитных карт, которыми вы не пользуетесь.
Причина 4. Ненадежный работодатель
Так как в качестве ипотечного кредита банк предоставляет заемщикам крупные суммы денег, то проверка в этом случае особенно тщательная. Под прицел кредитора попадает не только клиент банка, но и его работодатель. Как они взаимосвязаны? Работодатель — это прямой гарант дохода заемщика, и если у него есть, например, проблемы с налоговой службой, судебными приставами, пенсионным фондом и т.п., то у банка возникнут сомнения по поводу стабильного дохода своего клиента. В случае потери заработной платы или ее снижения, заемщик может оказаться в числе должников или тех, кто допускает просрочки по платежам.
Причина 5. Ложная информация в заявлении
Вряд ли допущенная ошибка в адресе места проживания, дате рождения или других анкетных данных клиента может стать причиной отказа.
А вот неверно указанное место работы или завышенный уровень дохода, скорее всего, вызовут негативную оценку у кредитора.
Причина 6. Внутренняя политика банка
О причинах отказа в кредитовании банки обязаны сообщать на основании федерального закона, принятого в марте 2015 года. Эти сведения заносятся в информационную часть кредитной истории заемщика.
И одной из причин может стать внутренняя политика банка. Например, ипотеку выдают только лицам, оформленным в качестве наемных работникам, а вот для индивидуальных предпринимателей или самозанятых такое кредитование недоступно в определенном банке.
