«В то время, когда наши космические корабли бороздят просторы Вселенной», по-прежнему для многих остается актуальным и даже риторическим вопрос: должен ли быть бюджет семьи общим и раздельным и должны ли супруги нести все тяготы финансового бремени (в том числе, ипотечного) совместно или по отдельности. Морально-этическая сторона – не наша компетенция, а вот финансовую сторону разберем в этой статье.
Жили они долго и счастливо и закончили платить ипотеку в один день. Так можно писать сегодня современные сказки о счастливой семейной жизни. Ипотека для многих российских семей стала настоящим спасением: обрести собственное жилье, образовав ячейку общества, можно практически без особых усилий. Соответствуешь всем условиям и требованиям банка – получаешь ипотечный кредит, оплачиваешь банковскими средствами новое жилье – живешь счастливый и довольный под крышей дома своего.
Оформить ипотеку супруги могут несколькими способами, рассмотрим каждый вариант отдельно:
1. «Созаемщики».
Это почти как в загсе сказать друг другу «да» и поклясться быть рядом друг с другом в горе и радости. Оформляя ипотеку в браке, оба супруга автоматически становятся созаещиками, а значит на равных несут ответственность за погашение долга перед банком. Согласно Семейному кодексу, все что приобретено супругами во время законного брака считается общим. Исключение составляют лишь доход от продажи имущества, которое имелось еще до брака, от продажи наследства или подарка.
Несмотря на то, что общая ответственность может напугать, в целом же этот вариант открывает «новые горизонты» и расширяет возможности. А все потому, что при рассмотрении заявки банк будет опираться на совокупные сведения о супругах: совместный доход, кредитные истории и т.д. При положительных данных шанс на получение ипотеки и с более выгодными условиями увеличивается в разы.
Однако. если у кого-то из супругов не все в порядке с кредитной историей (лучше ее состояние проверить заранее, чтобы не попасть в неприятное положение), то лучше от такого варианта отказаться. Банки не заинтересованы в клиентах с плохой кредитной историей, особенно если у них имеются длительные и систематические просрочки и задолженности.
2.«Единолично».
Оформить ипотеку, даже находясь в законном браке, может один из супругов. Причины могут быть разными: например, муж или жена имеют плохую кредитную историю или не подходят по иным критерия банка, а возможно, один из супругов против нового долгового обязательства перед банком и не желает оформлять ипотеку. Взять кредит на покупку недвижимости можно и единолично. Чтобы это стало возможно, до оформления кредита и сделки потребуется составить брачный договор. Именно этот документ будет регламентировать кому и в каком объеме принадлежат купленные в ипотеку квадратные метры.
Такой способ наиболее выгоден в том случае, если один из супругов имеет плохую кредитную историю и лучше ее банку не демонстрировать. Брачный договор можно составить, уже находясь в браке, прописать не все возможные покупки, а указать только конкретную покупку. Тогда владеть недвижимостью, как и нести ответственность за выплату долга банку будет только тот, на чье имя составлены договоры – кредитный и брачный.
3. «Госпрограмма».
Оформить ипотеку можно и с использованием государственных программ. Направлены они, например, на повышение рождаемости, снижение финансовой нагрузки на молодые семьи и так далее. Однако и в этом случае при оформлении ипотеки супруги становятся созаемщиками. Так, например, можно оформить «Семейную ипотеку» Главное ее преимущество – ставка, равная на сегодня 6%. Оформить такой кредит могут семьи с детьми. Раньше это касалось только тех, у кого двое детей и больше, теперь же по поручению президента условия программы расширили. Взять «льготные» деньги в банке могут семьи даже с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года.
Есть и такие программы, где условием является, например, низкий уровень дохода семьи В этом случае семья при оформлении ипотеки получает от государства субсидию на оплату части долга перед банком. Однако при этом супруги должны быть способными выплатить оставшуюся часть с помощью своих взносов. То есть их доход должен позволять выплачивать кредит. А значит, и в этом случае банк будет интересовать финансовая нагрузка семьи, а также характеристика обоих супругов, то есть их кредитная история.
Оформляя ипотеку в браке, не стоит уходить и от такой темы, как возможный развод и связанный с ним раздел имущества. Конечно, все мы мечтаем о светлом будущем. Однако, в мире финансов прагматику никто не отменял. Потому всегда можно договориться заранее о возможных вариантах развития семейной жизни. Расставить все точки над «i», заключив все тот же брачный договор, значит обеспечить себе спокойное будущее в случае непредвиденных обстоятельств, когда при разводе придется делить не только имущество, но и все долги, в том числе и по ипотеке.
Так или иначе, ипотека – дело долгосрочное и серьезное. Потому, идя на этот шаг, супругам лучше заранее, как в шахматной партии, просчитать все возможные варианты ходов: от просчета финансовых возможностей до проверки кредитной истории (полезно это делать не только перед оформлением кредитов, но и в целях профилактики) от выбора подходящего банка, готового работать с семейной ипотекой, до разговоров о возможном разделе имущества в случае развода. А когда все чисто и прозрачно, то вероятность того, что будет, как в песне, возрастает. Главное, чтобы было «так прекрасно возвращаться под крышу дома своего».
