Деньги, взятые в банке, — возможность быстро решить задуманные планы, не прибегая к накоплению. Чтобы ускорить процесс оформления документов и получить кредит, важно правильно выбрать кредитную организацию. Бытует мнение, что проще оформить кредит в банке, в котором клиент получает зарплату. Так ли это и почему, разберемся далее.
У банков существует своя система критериев оценки клиентов для того, чтобы принять решение о выдаче кредита или отказе в нем заемщику. К основным составляющим факторам кредитного образа заемщика относятся анкетные данные, кредитная история и внутренняя информация банка, если ранее потенциальный заемщик уже является клиентом этой кредитной организации, например, в качестве зарплатного клиента. Тогда у банка будут сведения об официальном доходе клиента.
Почему же банку так важно знать об официальном доходе заемщика для выдачи кредита? Ответ, пожалуй, очевиден: долг платежом красен, а потому клиент, который решил получить кредит в банке, кроме хорошей кредитной истории, должен иметь финансовую возможность вернуть взятые под проценты средств, а именно соответствующий уровень дохода, чтобы было чем платить.
Платежеспособность заемщика напрямую влияет на кредитную нагрузку, которая представляет собой соотношение доходов и расходов. Последние включают в себя все платежи по действующим кредитам, микрозаймам и кредитным картам. Важно отметить и тот факт, что к долговой нагрузке будут отнесены даже те кредитки, которыми клиент по факту не пользуется, но они у него есть. Относится сюда и возможное поручительство.
Сегодня в качестве рекомендации от Центрального банка РФ предельная долговая нагрузка заемщика не должна превышать 50% от дохода. Как все это выглядит на деле.
Представим трех потенциальных заемщиков, решивших получить кредит в банке N и не имеющих проблем с кредитной историей:
1) Михаила, который является зарплатным клиентом банка,
2) Романа, впервые обратившийся в данный банк и имеющий неофициальный доход,
3) Кирилла, уже не раз брал кредиты в этом банке и имеет не закрытые долги перед другой кредитной организацией.
Для принятия решения о выдаче кредита банку необходимо изучить всю подноготную заемщиков. Для этого будет отправлен запрос в бюро кредитных историй, которое в свою очередь предоставит информацию о благонадежности или, напротив, недобросовестности гражданина, есть ли у него просрочки по платежам, непогашенные кредиты в банках и займы в МФО. То есть банк увидит кредитную историю. В нашей истории у всех заемщиков она в целом является хорошей. Однако в случае с Кириллом настораживающим фактором станет наличие большой закредитованности мужчины: наличие незакрытых кредитов — ипотека и автокредит, несколько действующих кредитных карт. Роману будет сложнее получить деньги из-за отсутствия в банке информации о доходах: кредитной организации важно знать, получит ли она свои средства обратно. Если же у заемщика нет доказательств того, что он имеет постоянный официальный доход, то шансы на получение кредита значительно снижаются.
В самом выгодном положении окажется Михаил: банк точно знает официальный доход мужчины. Банку известны стаж работы и расходы средств, находящихся в этом банке. И если кредитная история и индивидуальный кредитный рейтинг не имеют изъянов, а кредитная нагрузка приемлема для такой зарплаты, банк, скорее всего одобрит заявку именно Михаила, зная, что и доходов мужчине хватит на внесение ежемесячного платежа, и финансовая дисциплина у него в порядке.
Одним из плюсов для зарплатного клиента могут быть особые условия кредитования. Кроме того, банк может сам предлагать уникальные кредитные продукты или более выгодные условия, например, по процентной ставке, чем другие банки.
Если зарплатный банк примет решение о выдаче кредита своему клиенту, тот получает ряд преимуществ. Кроме уже озвученных выше выгодных условий, это может быть упрощенный сам процесс подачи заявки на кредитование через личный кабинет, упрощенный пакет документов, ежемесячный платеж можно вносить онлайн или вовсе подключить автоплатеж.
Как видим, получить кредит в зарплатном банке может быть не только проще, но и выгоднее. Однако это не гарантирует успех, если потенциальный заемщик имеет плохую кредитную историю или высокую кредитную нагрузку.
