Так бывает, что для воплощения задуманного не хватает личных сбережений, если таковые вообще имеются. Однако безвыходных ситуаций не бывает, и в таком случае на помощь всегда может прийти кредитная организация. Если желание взять кредит не спонтанное, то лучше заранее оценить шансы на получение кредита, чтобы, как говорится, не попасть впросак. А вот как это сделать, разберемся в этой статье.
Кредитная история — «всему голова»
Так уж повелось, прежде чем выдать кредит заемщику или отказать в выдаче денег банк обязательно проверяет его кредитную историю. Узнать о ее состоянии заемщик может и сам, сделав запрос в Бюро кредитных историй, при чем дважды в год абсолютно бесплатно. Именно кредитная история во много определяет шансы на получение кредита.
Чтобы заявка была одобрена, а условия кредитования наиболее выгодными, кредитная история должна быть хорошей: без просрочек по платежам, желательно с уже закрытыми другими долговыми обязательствами, с низкой финансовой нагрузкой. Все эти показатели формируют положительный облик потенциального клиента банка. А значит, чем лучше кредитная история, тем выше шансы на получение кредита.
Индивидуальный рейтинг субъекта решает многое
С 1 января 2022 года индивидуальный рейтинг субъекта вошел в жизнь кредитных организаций и их клиентов. Теперь именно он совместно и наравне с кредитной историей «диктует» свои условия в принятии решения о выдаче кредита. Однако увидеть индивидуальный рейтинг может лишь сам субъект. При этом увидеть индивидуальный рейтинг может лишь сам субъект, что может стать неким ориентиром в оценке вероятности одобрения кредита. Каждая кредитная организация по-своему оценивает кредитную историю заемщика и содержащуюся в ней информацию. Как «работает» индивидуальный рейтинг мы подробно рассказывали здесь.
Главное, чтобы в целом индивидуальный рейтинг был высоким, тогда и оценка банк вероятно будет высокой.
Доход: официальный, постоянный и дополнительный
Чтобы получить кредит, нужно иметь свой собственный доход, чем он выше, тем большую сумму можно получить от кредитной организации или более выгодные условия.
Неоспоримым плюсом в получении кредита станет и дополнительный источник дохода, его стоитуказывать при подаче заявки. К дополнительному доходу можно отнести доходы с второго места работы, гонорары, прибыль от ценных бумаг или от сдачи недвижимости в аренду, проценты с депозитов.
Также повысит шансы на получение кредита и тот факт, что заемщик является зарплатным клиентом банка, в который подает заявку. В этом случае доход его прозрачен для финансовой организации и не вызовет дополнительных вопросов. Да и справки о доходах собирать тоже не понадобится.
Показатель долговой нагрузки минимальный
Важно не только иметь постоянный и официальный доход для получения кредита, но и вписаться в установленные еще в 2019 году ЦБ рамки по предельной долговой нагрузке. Так, траты на выплату кредитов не должны превышать 30-40% от общего дохода. Считается, что если заемщик попадет в форс-мажорные обстоятельства и будет иметь предельную долговую нагрузку выше этого процентного соотношения, то ему будет сложно справляться с имеющимися долговыми обязательствами и он может уйти в просрочку по платежам.
Если с долговой нагрузкой все в порядке, — она минимальна или вовсе отсутствует, — то шансы на получение кредита будут высокими.
Документы, поручители и созаемщики придут на помощь
Если у банка вдруг все же возникают вопросы и дополнительные требования к потенциальному клиенту, то в качестве «поддержки» могут прийти дополнительные документы, такие как справка о доходах, трудовая книжка, ИНН или даже военный билет.
Заранее можно позаботиться и о возможных поручителях. Банку нужны гарантии, что его средства будут возвращены в указанный срок. Кроме того, некоторые банки в расчетах доходной части клиента учитывают и доходы его поручителей или созаемщиков. Если совокупный доход будет максимально возможным, это будет положительно оценено банком.
«А если шансы низкие»
Так бывает, что жизненные обстоятельства могут привести заемщика в сложную ситуацию. Тут и кредитная история может быть испорчена, и долгов перед кредитными организациями хоть отбавляй да и официальный доход может отсутствовать. Но безвыходных ситуаций не бывает. Кредитную историю всегда можно улучшить, главное, делать это законно и правильно. Погасить кредиты одним из методов, таких как «снежный ком», или вовсе обратиться в банк за реструктуризацией. В любом случае важно обдуманно и взвешенно подходить к решению взять новый кредит, «подчистить хвосты», проверить заранее кредитную историю и вообще интересоваться ей на регулярной основе, а также не допускать просрочек по уже имеющимся долговым обязательствам и тогда шансы на получение новых денежных средств от банка будут максимально велики.
