«Деньги до зарплаты», «Займы без справок и поручителей», «Выдаем деньги за 5 минут». Подобные зазывные лозунги встречал, пожалуй, каждый. Они — особая примета микрофинансовых организаций (МФО), которые обещают мгновенное и легкое оформление займа под проценты. При этом у большинства граждан МФО ассоциируются с «бешеными» процентными ставками. Так стоит ли пользоваться услугами этих финансовых организаций, — разберемся далее.
Особенности микрозаймов
Микрозаймы могли бы стать «палочкой-выручалочкой» для тех, кому здесь и сейчас нужны деньги, когда не нужно искать друзей-товарищей, чтобы одолжить деньги до зарплаты, а легко, быстро и официально взять заём в МФО. Однако не все так просто, как кажется, ведь услуги МФО таят в себе для обычного клиента подводные камни.
Главное, что нужно помнить заемщику: как и любая кредитная операция микрозайм отображается в кредитной истории. А потому факт наличия микрозайма, просроченный платеж по нему или вовсе неоплаченный долг обязательно станут частью кредитной истории.
Потому перед тем как обратиться в МФО, лучше заранее изучить все тонкости работы организации и взвесить все за и против.
Основным плюсом микрозайма является удобство и простота его оформления. Зачастую МФО не требуют каких-либо справок о доходах, не обращают внимание на состояние кредитной истории клиента и выдают деньги под процент любому желающему. К тому же микрозаём становится настоящим подспорьем для тех, кто имеет плохую кредитную историю. Мы уже не раз говорили о том, что банки, прежде чем принять решение о выдаче кредита, анализируют состояние кредитной истории. И если она испорчена, получить одобрение будет сложнее. В МФО иногда деньги дают без «лишних» проверок. Да и скорость оформления микрозайма — в разы быстрее кредитования в банке. Для этого нужно лишь предъявить паспорт и заполнить анкету. Требования к заемщику минимальные: не требуется большой стаж и уровень дохода, поручители и залоги тоже не потребуются. Казалось бы, что сомневаться? И именно здесь на арену выходят все, так называемые «минусы» микрозаймов.
Чего стоит опасаться
1) Высокие процентные ставки, затягивающие в финансовую «кабалу».
В отличие от банков, которые устанавливают годовую процентную ставку, МФО за выданные деньги берут проценты ежедневно. Максимальная ставка равна 1% в день. Таким образом годовая составит 365% (в банке она может быть равна, например, 23% годовых). А это значит, что даже минимальная просрочка платежа грозит не только плохой кредитной историей, но и увеличением долга.
2) В МФО за просроченный платеж начисляются штрафные санкции.
В этом случае может увеличиваться процентная ставка, или вводиться дополнительные штрафы за каждый новый день неуплаты, а также есть вероятность начисления новых процентов на еще не выплаченные проценты. И в это случае сумма долга становится в разы больше прежней и очень быстро.
3) Банк может отказать в кредитовании из-за наличия микрозаймов.
Вся информация об обращениях в МФО попадает в кредитную историю заемщика. Обилие таких записей в кредитной истории гражданина может негативно сказаться на его репутации. Банки с недоверием относятся к таким заемщикам. А уже если в кредитной истории будет фигурировать информация о просрочках и незакрытых долговых обязательствах, рассчитывать на кредит будет в разы сложнее.
4) Велика вероятность наткнуться на теневые МФО.
Несмотря на то, что Центробанк проводит работу по регулированию рынка финансовых услуг, защитить потребителя от появления «серых» МФО полностью не удается. В работе легальный организаций нет ничего страшного, в отличие от незарегистрированных организаций. Потому, чтобы не попасть на крючок злоумышленникам, заемщику перед обращением в МФО следует внимательно изучить Государственный реестр микрофинасовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Услуги нелегальной МФО чреваты последствиями, особенно в случае невыплаты долга.
Что же делать
Как видим, плюсов и минусов у микрозаймов хватает. Потому вывод один: если заемщик дорожит своей репутацией и бережно относится к своей кредитной истории, то от использования услуг МФО лучше воздержаться. Однако единичное обращение за микрозаймом и вовремя погашенное долговое обязательство не сулит ничего плохого, главное разумно и взвешенно подойти к этому вопрос.
