Взяли сумму под один процент, а в ходе оформления договора выяснилось, что возвращать придется совсем другую сумму и с другой процентной ставкой. Как такое возможно? Всё просто: в дело вступил расчет полной стоимости кредита. С принятием нового закона, подписанного президентом России, теперь полная стоимость кредита для заемщиков становится более прозрачной, а сами они более защищенными от неточной информации в рекламных проспектах.
Кредитная «матрешка», или из чего складывается полная стоимость кредита
Если заемщик берет у банка в кредит, например, N-ую сумму денег под 10% годовых, это не значит, что он вернет N+10%. Скорее всего, сумма возврата окажется больше, а процентная ставка выше. И это вовсе не уловка мошенников, а простая математика и маркетинговый ход.
Дело в том, что полная стоимость кредита состоит не только из суммы долга и процентов, но еще и включает ряд дополнительных услуг. Например, сумму страховки или выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие лицевого счета и т.п. При этом полную стоимость кредита определяют двумя способами: высчитывая денежное значение и процентное.
Согласно законодательству, полная стоимость кредита не должна быть выше одной трети средневзвешенной ставки.
Однако есть и такие переменные показатели, которые также формируют полную стоимость кредита, как штрафы и пени за просроченные платежи. Заранее банк не может предугадать, когда у клиента будут «пробелы» и насколько сумму кредита вырастет.
Полную стоимость кредита указывают на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу.
Скрытых услуг не спрячут
Зачастую при оформлении кредита, заемщик дополнительно получал еще всевозможные платные услуги: смс-оповещения, дополнительная страховка, комиссия оплату через кассу или выпуск новой карты.
Банки предлагают клиенту приобрести подобные услуги «пакетом» за счет чего снижают процентную ставку. Эти суммы попадают под кредитование, а значит клиент остается в неведении: сколько и за что он вносит оплату, и не имеет четкого представления о том, сколько точно ему необходимо вернуть банку.
Теперь же по новому закону банк или иная кредитная организация обязана полностью информировать клиента о полной стоимости кредита при наличии дополнительных услуг или без них. Как это будет работать на деле.
Было. Представим, что Николай взял в кредит 400 тысяч рублей и получил их на свой лицевой счет. Однако при изучении кредитного договора мужчина обнаружил, что должен банку сумму в размере 500 тысяч рублей. Оказалось, что дополнительные 100 тысяч ушли на оплату дополнительных услуг, которые были предложены Николаю. Мужчина согласился на них, рассчитывая на сниженную процентную ставку. И именно эта сумма стала обсечением пониженной процентной ставки. Что в какой-то степени стало «открытием» для Николая.
Стало. Чтобы таких сюрпризов для заемщиков не возникало, теперь кредитная организация обязана показывать клиенту полную стоимость клиента без дополнительной услуг и с ними. Таким образом, клиент банка увидит сразу, какую сумму ему нужно будет вернуть кредитору. Например, в случае оформления страховки или отказа от нее. Это позволит выбрать самостоятельно наиболее выгодный и подходящий вариант.
При подписании договора кредитная организация обязана указать в договоре полную стоимость дополнительно предложенных услуг.
Все по-честному. Или показывать не только минимум, но и максимум
Сегодня кредитные организации зачастую вводят в заблуждение клиентов, рекламирую свои кредитные продукты с указанием минимальных процентных ставок. При этом условия получения кредита под такие проценты либо не указываются совсем, либо прописаны очень мелким шрифтом.
Когда заёмщик приступает к оформлению кредита, выясняется, что получение денег под указанный процент возможно только при приобретении дополнительных услуг и при оформлении страховки, что в любом случае повышает полную стоимость кредита.
Поэтому теперь банкам необходимо указывать не только минимальную, но и максимальную процентную ставку, которая будет при отказе от дополнительных платных услуг.
Для чего все это?
Все изменения призваны действовать во благо заемщика. Ведь оформляя кредит и рассчитывая на одну сумму, клиент кредитной организации может попасть в неприятную ситуацию: когда рассчитывал на один ежемесячный платеж, взвешивая свою финансовую нагрузку, а получил сумму выше. Такие неприятные сюрпризы чреваты и тем, что в будущем заемщик может допустить просрочки по платежам и тем самым ухудшить свою кредитную историю.
Не забывайте заботиться о своей кредитной истории и проверять ее минимум 2 раза в год. В бюро кредитных историй Скоринг Бюро эта услуга бесплатная.
